Защита прав потребителей в сфере страхования

Современное страхование — это деятельность, при осуществлении которой задействуются сложные финансовые, экономических и юридические механизмы. Для большинства потребителей тексты правил страхования, изобилующие специальными терминами, не всегда совершенно понятны. Нередко недобросовестные компании, предоставляющие страховые услуги, пользуются этим в своих корыстных интересах. Защита прав потребителей в сфере страхования в законодательном плане опирается на одноименную главу ГК Российской Федерации и на Закон «О защите прав потребителей».

Правовые инструменты защиты

Основными юридическими механизмами, стоящим на страже клиентов страховых компаний, являются:

• право на получение полной информации о компании, перечне услуг и их условиях для получения возможности сделать правильный выбор;
• страховщик несет ответственность за нарушение им взятых на себя договорных обязательств;
• компенсация вреда (как материального, так и морального), который был нанесен потребителю вследствие ненадлежащего исполнения своих обязательств страховщиком;
• возможность выбора места для обращения в суд лицом, чьи права были нарушены;
• освобождение от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.

Основные проблемы потребителей услуг страхования

Для обычного гражданина, если он не юрист и экономист одновременно, перед заключением договора страхования могут возникнуть некоторые проблемы.

1. Если соглашение со страховой фирмой заключается на длительный срок (несколько лет), возникает риск изменения экономического положения как самого страхователя, так и государства в целом. В новых условиях и взнос за страховку, и выплата в случае наступления страхового случая могут быть неприемлемы. Так же в долгосрочной перспективе изменений может претерпеть и законодательство.
2. Отсутствие полной информации о предоставляемой услуге и самой страховой организации. Чаще всего в рекламных брошюрах содержится скудная информация, обладая которой практически невозможно составить всестороннее объективное представление о надежности страховщика и условий предоставления соответствующей услуги.
3. Недостаток знаний для защиты своих прав, как потребителя, в случае нарушений страховщиком своих обязательств по договору или норм гражданского законодательства.

Как избежать ошибок

Защита прав потребителей начинается с активных действий самого потребителя еще на этапе подготовки к заключению соглашения.

Выбор страховщика

Будущему страхователю необходимо тщательно изучить местный рынок страховых услуг в поиске самой надежной компании-страховщика. В конечном счете возможность получения страховых возмещений зависит от финансовой состоятельности компании. Поэтому стоить изучить наличие у фирмы ликвидных активов. Наиболее ликвидными активами считаются непосредственно денежные средства и их эквиваленты, краткосрочные финансовые вложения и недвижимое имущество. Кроме того, стоит попросить у компании лицензию, дающую право заниматься тем или иным видом страховой деятельности.

Условия договора

Тексты договоров страхования зачастую очень сложные. Если у будущего страхователя есть адвокат или юрист, — лучше воспользоваться его помощью. Страховое соглашение должно быть оформлено в письменном виде. Исключение составляют договоры обязательного государственно страхования. В соответствии с положениями Закона, письменная форма может быть представлена как в виде классического документа, содержащего пункты (статьи) и подписи обеих сторон, так и полисом (свидетельством или сертификатом). Нужно отметить, что факт получения страхователем таких документов будет равносилен согласию с условиями соглашения по страховке.

Компании-страховщики в абсолютном большинстве случаев составляют Правила страхования и тексты соглашений самостоятельно. Защищаясь от возможной ответственности перед страхователем после наступления страхового случая, фирмы специально используют сложные формулировки, которые могут сбить с толку или запутать потребителя. Информация об услуге должна быть изложена в полном объеме, а ее смысл должен быть абсолютно понятным для клиента.

Условия платежей

Центральное место в структуре соглашения о страховании занимают нормы, регламентирующие порядок осуществления платежей, в том числе компенсации при наступлении страхового случая.

Продолжительные сроки действия страховых сделок подразумевают большую вероятность возникновения инфляционных рисков. Для их минимизации можно настоять на включении в текст условия о пересмотре размеров выплат в случае превышения инфляцией определенного уровня.

Если в договоре содержится валютная оговорка, то есть размер платежей зависит от курса выбранной сторонами иностранной валюты к рублю, такой курс должен быть четко установлен в тексте соглашения.

Порядок осуществления всех платежей как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика должен быть внятно описан и не может иметь неоднозначной трактовки.

Алгоритм защиты прав страхователя

Застрахованное лицо может отказаться от исполнения условий соглашения о страховании в любой момент при условии компенсации страховой компании всех понесенных ею расходов, связанных с заключением такого соглашения.

Если условия договора нарушены компанией, застрахованный может обратиться с заявлением непосредственно в представительство компании, предоставившей услугу. Заявление должно содержать изложение сути претензии и требование о восстановлении нарушенных прав.

Так как надзор и контроль за страховыми осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам, обратиться с жалобой на страховщика можно в ее региональное отделение. В Сибирском федеральном округе региональное отделение находится в г. Новосибирск.

Гражданский процессуальный кодекс РФ предоставляет право обращения лица, чьи права нарушены, непосредственно в суд. Закон допускает подачу искового заявления на выбор истца в суд:

• по месту жительства заявителя;
• по месту заключения или исполнения страхового соглашения;
• по месту регистрации юридического лица страховщика.

Если иск содержит требование осуществить положенную страховую выплату, наряду с этим заявитель может просить суд компенсировать и моральный ущерб. Величину морального вреда заявитель может определять по собственному усмотрению. При этом размер требуемой компенсации должен быть обоснован в тексте заявления.

При обращении в суд с иском о защите нарушенных прав, потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины.